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日本40年期公債殖利率已自4月中旬約0.4%滑落至0.2%,以此速度再2個月可能就會跌破零,宣告日本公債進入全面負殖利率時代,也就是日本政府向投資人借錢、投資人得倒貼,但同樣在這個國家內生活的小老百姓需要借錢,卻可能得付高達18%的利息!
《華爾街日報》報導,約莫10年前因官方嚴加管制而蕭條一時的「sarakin」產業,正重新開始興盛。sarakin(??金)在日文中意指提供小額無擔保貸款的消費者金融業者,所收取利息通常遠高於銀行,對象則多為一般工薪勞保貸款2016階層,被勞保貸款2016視為開創現金卡業務的始祖。
日本央行(日銀)今年初為刺激經濟而下猛藥實施負利率,意外成為助長sarakin業務的原因之一。拜日本利率環境低落之賜,經營這類消金業務的業者表示,現在取得資金的成本變低,但因短期缺錢花用而上門的客戶仍源源不絕。
寫著sarakin的招牌或廣告在日本大城市鬧區裡隨處可見,人們甚至可以在車站附近悄悄透過機器領取貸款,無需和任何人照面。在一個羞於令家人或同事知曉自己面臨財務困難或生活捉襟見肘的國家,這種方式無疑具有吸引力。如今甚至有sarakin廣告打出只要透過手機申辦,30分鐘內即可領到錢。
儘管日本利率處於超低水準,財務經營困難的小企業或因婚喪等事件而有急用的民眾,經常仍選擇向sarakin借款,而非傳統銀行。1名法務人員向《華爾街日報》表示:「日銀實施負利率政策對這些人不會有任何好處,因為這些人信用紀錄通常很差,沒辦法向銀行貸款。」
日本決策官員一直鼓勵商業銀行向消費者放款,希望藉此刺激消費、協助提振經濟。但sarakin放款增加顯然無助於達成這樣的目標,因為大多數會向sarakin借錢的民眾本身就生活困難。
日銀負利率政策削弱了一般銀行的獲利能力,因銀行雖因此被迫降勞保貸款2016低放款利率,卻不敢將存款利率真的降到零以下,害怕那麼做會嚇跑儲蓄戶。相形下,日本3大sarakin業者的平均貸款利差全都超過15個百分點。這讓先前在sarakin產業低潮之際,趁機收購這類業務的傳統銀行,將消金事業視作金雞母。
sarakin產業在1980年代日本泡沫經濟時期興起,即使經濟成長放勞保貸款2016緩,仍在欠缺監管及生活困頓的人口增加下蓬勃發展。但21世紀初期監管機管開始加強管制,對相關業務利率與放款金額設限,加上消金業龍頭武富士破產、奇異(GE)出售當地消金部門及花旗(citi)關閉日本消金事業,sarakin產業隨即陷入低潮。
現今日本3大sarakin中有2家已被大型商銀納入旗下。除仍獨立的Aiful Corp.外,Acom Co.逾40%股權為三菱日聯金融集團持有,原先名為Promise的消金業者則歸屬於三井住友金融集團。近期,「拍裸照就能貸款」成為熱議焦點。有一款熟人間網路借貸平台提供「裸條放款」,即借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當借款人違約不還款時,放貸人以公開裸體照片和借款人父母聯繫的手段作為要挾,逼迫借款人還款。民間借貸平台所引發的各類糾紛一直未曾間斷,看似方便快捷的貸款渠道勞保貸款2016卻暗藏「陷阱」,但總有圖省事兒、想走捷徑的消費者會被民間借貸「免利息」、「當天放款」之類的廣告詞打動而深陷麻煩。如今銀行也在適應市場環境的變化,以更優質的貸款業務服務於消費者;今年3月,交通銀行信用卡就推出了天使貸,不但費率低、額度高而且還能支持在線申請,為囊中羞澀的你以解燃眉之急!

  貸款額度「大手筆」 費率卻是「良心價」

  作為一款消費信貸產品,交通銀行信用卡天使貸專為年輕消費群體打造:年齡在24-35歲、擁有大專以上學歷即可申請。它類似於信用卡的消費分期,不用抵押也不用擔保,申請成功後會收到一張附有天使貸額度的交通銀行信用卡,刷卡消費就是使用天使貸。考慮到年輕人消費需求旺盛的特性,天使貸在貸款額度上可謂「大手筆」,額度最高可達30萬元,無論是新房裝修、出國旅遊還是留學深造,有了這筆「天使投資」,足以放開手腳去追求自己的夢想。

  當然,消費貸款講究「有借有還」,借多少很重要,還多少同樣重要。不少民間借貸平台看似便捷實則暗藏高利貸陷阱,而天使貸的優勢在於它服務於經濟能力有限的年輕消費群體,意在為其「減負」。天使貸每月只收取0.35%的分期費率,這在銀行業內也是絕對的「良心價」,同類信用卡分期產品普遍費率至少是0.75%/月,甚至更高。

  線上申請閃速核批 方便快捷又省心

  高額度和費率低相當貼心,與此同時天使貸的申請核批也是相當簡單。尚未持有交通銀行信用卡的客戶只需關注「交通銀行信用卡|買單吧」微信公眾號,在對話框欄輸入「天使貸」即可進入申請頁面,不出3分鐘就能在手機上完成填寫並提交申請。天使貸的批核接近於閃速,最快當天就能批核拿到一張有天使貸額度的信用卡,然後帶著這張卡去交通銀行任一網點激活就可以了。

  總之,有貸款需求的年輕朋友可不能再病急亂投醫了!民間借貸的諸多問題素來不少,隨著網路借貸平台不斷湧現,高利率、不透明收費、違規催款更是頻頻出現。說到底,還是找銀行借錢最靠譜!熱詞:我要評論郵箱:密碼:[注 冊][匿名評論]評論:

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大陸土地市場近期「地王」頻出,建商們為拿下一、二線城市的地塊而頻出高價,讓不少人看傻了眼,外界認為,這波建商「搶地熱」的幕後推手是銀行,不少銀行支援建商融資的貸款價甚至幾近「倒貼」。

大陸一、二線城市「搶地潮」再現,根據《證券日報》報導,一位精通房市業務與融資的律師表示,建商競價搶地和其跟銀行的親疏程度相關,價格競拍僅是程序上的公平,但實際上大、中型建商的資金成本比中小建商低很多,損益平衡點也不同。

而自人行從2014年底多次降準、降息以來,銀行基礎貸款利率本就相當低,如今開發貸幾乎「倒貼」,甚至一些房企向銀行融資利率最低至3%左右,遠低於商業銀行一年期貸款利率。而與吸收存款的理財產品相比,多數中小型銀行理財產品收益率依舊高於4.5%,可說銀行是賠本支持建商買地。

一位銀行業人士表示,對於優質企業,銀行往往以量補價,從風控角度來看,銀行的貸款結構中也須包含相當比例低價、優質的貸款。且在攬存壓力較大、優質貸款客戶減少的背景下,大型建商屬於稀缺資源,雖然銀行手握資金,但多數情況都是銀行主動出擊,爭取成為大型建商的主辦銀行或戰略夥伴。
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銀行借貸條件, 銀行貸款利息比較, 各家銀行貸款利率比較

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